Zaświadczenie o spłacie kredytu (zwane też w niektórych bankach historią kredytu) jest bardzo ważnym dokumentem, który przydaje się w różnych sytuacjach. Może stanowić dowód, że kredyt został spłacony w całości albo jaka jeszcze kwota pozostała do jego spłaty. Dzięki temu dokumentowi można uzyskać szczegółowe informacje o tym, co wpływało na wysokość zapłaconej raty, jakie opłaty dodatkowe naliczył bank oraz jak wyglądało zastosowane oprocentowanie. Zaświadczenie jest niezbędne, jeśli będziemy chcieli dowiedzieć się, ile pieniędzy dotychczas zapłaciliśmy do banku, czy nie zalegamy z żadnymi płatnościami albo ile jeszcze jesteśmy bankowi winni.
Co bardziej dociekliwi będą mogli też samodzielnie lub – jeśli z matematyką są na bakier – za pomocą specjalisty sprawdzić, czy bank dobrze policzył raty kredytu, ponieważ błędy w obliczeniach banku na szkodę kredytobiorców zdarzają się nadzwyczaj często. Ale przede wszystkim warto je uzyskać w momencie, gdy zostanie zapłacona ostatnia rata i chcemy mieć potwierdzenie, że nie zalegamy z żadną płatnością. Wreszcie, dokument o historii spłaty kredytu jest również niezbędny w przypadku składania pozwu przeciwko bankowi w sprawach frankowych. Jak uzyskać zaświadczenie z banku o spłacie kredytu? Co powinno znaleźć się w treści dokumentu? Ile trzeba czekać oraz ile kosztuje wydanie zaświadczenia?
Czym różni się zaświadczenie o spłacie kredytu od historii kredytu ?
Zaświadczenie o spłacie kredytu i historia kredytu czasami występują jako nazwy tego samego dokumentu, ale niektóre banki traktują je jako dwa różne rodzaje dokumentów. Zasadnicza różnica polega na tym, że zaświadczenie o spłacie nie musi zawierać szczegółowego wykazu rat, które zapłaciliśmy spłacając kredyt. Historia kredytu natomiast będzie takie informacje zawierać. Jeśli chcemy wyłącznie uzyskać potwierdzenie, że kredyt został spłacony w całości, to wystarczy, że uzyskamy zaświadczenie o spłacie kredytu hipotecznego. Może nam być ono potrzebne, jeśli będziemy chcieli wykreślić hipotekę z księgi wieczystej.
Jeśli jednak potrzebujemy szczegółowego wykazu zapłaconych rat, właściwe będzie uzyskanie historii kredytu. W jakich przypadkach będziemy chcieli historii kredytu, a samo zaświadczenie będzie niewystarczające? Przede wszystkim, gdy będziemy chcieli wytoczyć sprawę bankowi np. o tzw. kredyt frankowy, ponieważ sąd będzie chciał wiedzieć, w jakich terminach i jakich kwotach płaciliśmy raty.
Zaświadczenie o historii spłaty kredytu a kredyt frankowy
W przypadku wejścia z bankiem na drogę sądową dotyczącą umowy kredytu frankowego konieczne jest posiadanie zaświadczenia o historii spłaty kredytu. Dokument ten jest niezbędny, aby możliwe było sporządzenie i złożenie w sądzie pozwu, a także ustalenie wysokości roszczeń. Co więcej, stanowi ono dowód w sprawie sądowej, że kredytobiorca spłacał przez określony czas kredyt z niesłusznie naliczanymi przez bank ratami. Dokument ten jest także bardzo istotnym dowodem sądowym, ponieważ wydawany jest przez bank co oznacza, że bank nie może kwestionować jego prawdziwości, ani podważać zawartych w nim informacji. Jeśli natomiast odmawia jego wydania, sąd takie zachowanie zaliczy na niekorzyść banku, co może pomóc w wygraniu sprawy przez kredytobiorcę.
Zaświadczenie z banku pomoże w podjęciu decyzji o pójściu do sądu
W ostatnich dwóch latach tzw. sprawy frankowe stały się bardzo popularne wśród osób, które zaciągały tego typu kredyty, ponieważ w 9 na 10 spraw wygrywają kredytobiorcy. Sądy w większości przypadków nauczyły się już orzekać w tych sprawach, dlatego wiele osób decyduje się walczyć o swoje prawa, biorąc pod uwagę fakt, że zostali nieuczciwie potraktowani przez sektor bankowy i narażeni na nieograniczone ryzyko kursowe. Zanim jednak „frankowicz” postanowi założyć sprawę w sądzie, powinien zorientować się, jakie korzyści będzie mógł uzyskać idąc do sądu. Zaświadczenie z banku / historia kredytu przedstawione prawnikowi zajmującemu się sprawami bankowymi pozwoli na wyliczenie, ile kredytobiorca zyska oddając sprawę do sądu.
Zaświadczenie o spłacie kredytu – jak uzyskać?
W celu uzyskania potwierdzenia o spłacie kredytu niezbędne jest złożenie odpowiedniego wniosku do banku. Zaświadczenie to jest dokumentem, który wydawany jest na życzenie kredytobiorcy – jego wydanie nie następuje automatycznie po spłacie kredytu. Należy zatem wystosować do banku specjalny wniosek.
Wniosek o wydanie zaświadczenia o spłacie kredytu/historii kredytu można złożyć w dowolnej formie, w tym telefonicznie, a także wysyłając wersję elektroniczną e-mailem lub papierową za pomocą poczty, bądź złożyć wniosek osobiście w placówce banku. Niezależnie od wybranego sposobu, warto posiadać potwierdzenie, że wniosek został złożony, gdyż pomoże to w monitorowaniu realizacji naszego zlecenia.
Wiele banków pozwala również na złożenie wniosku w bankowości internetowej. Przed złożeniem wniosku o zaświadczenie warto jest czasem zadać sobie nieco trudu i zorientować się, czy takie zaświadczenie/historia spłaty może być wygenerowana w bankowości elektronicznej naszego banku. Jeśli mamy wątpliwości, zadzwońmy na infolinię naszego banku z prośbą o poradę. Może się bowiem okazać, że zaświadczenie/historię kredytu pozyskamy wygodnie z domu, bez dodatkowych opłat i dodatkowego oczekiwania.
Jeżeli jednak zdecydujemy się, aby to bank wykonał pracę za nas, lub jeśli nasz bank nie oferuje zaświadczeń przed bankowość elektroniczną, pamiętajmy, że wniosek o wydanie zaświadczenia może być sformuowany w dowolny sposób, przy czym niezwykle ważne jest, aby znalazła się w nim wyraźna prośba o konkretne informacje, jakie ma on zawierać.
Jakie dane powinny znaleźć się na zaświadczeniu?
Potwierdzenie spłaty kredytu powinno zawierać dane takie jak:
• daty oraz kwoty wypłat kredytu przez bank wyrażone w złotówkach lub frankach ze wskazaniem kursu przeliczenia waluty,
• daty oraz kwoty spłat rat kredytowych przez kredytobiorcę wyrażone w złotówkach lub frankach (z osobnym wyszczególnieniem rat kapitałowych oraz odsetkowych),
• dodatkowe koszty (tzw. koszty około kredytowe) – daty oraz kwoty wpłat wynikających z zawarcia umowy kredytu (dodatkowe ubezpieczenia, prowizje itp.),
• informacja o datach i kwotach uruchomienia kredytu,
• wysokość oprocentowania nałożonego przez bank w okresie trwania umowy kredytu wraz z wszelkimi jego zmianami,
• obecne zadłużenie wyrażone w złotówkach lub frankach.
Czas oczekiwania na wydanie zaświadczenia o spłacie kredytu
Czas oczekiwania na wydanie zaświadczenia wynosi zazwyczaj około 30 dni, jednakże niektóre banki wystawiają zaświadczenie w szybszym tempie. W przypadku braku wydania dokumentu do banku należy złożyć reklamację. W sytuacjach skrajnych (do których raczej nie powinno dochodzić), w których bank uporczywie nie odpowiada na wnioski i nie realizuje naszej prośby, można poprosić o interwencję Rzecznika Finansowego.
Jakie są koszty uzyskania zaświadczenia?
Opłata za zaświadczenie o spłacie kredytu może mieć różną wysokość w zależności od cennika ustalonego przez dany bank. Kwota ta mieści się zazwyczaj w granicach od kilkudziesięciu do kilkuset złotych, jednakże najczęściej jest to około 100-300 zł. Niektóre banki nie pobierają również żadnych opłat za wydanie zaświadczenia tego typu, a niektóre umożliwiają wygenerowanie zaświadczenia/historii spłat kredytu za pomocą bankowości elektronicznej.
W przypadku uiszczania opłaty za potwierdzenie wywiązania się z umowy kredytowej warto dokładnie sprawdzać, czy środki zostają przelane na właściwy rachunek bankowy. Upewnić się należy, jaka jest polityka banku w tym zakresie, bowiem część banków pobiera należność z rachunków obsługujących kredyt, a część wymaga wpłaty na dedykowane konto bankowe.
Kiedy bank może odmówić wystawienia zaświadczenia o historii spłaty kredytu?
Bank nie ma prawa odmówić wydania zaświadczenia/historii kredytu. W niektórych przypadkach, szczególnie w przypadku wejścia z bankiem na drogę sądową przez kredytobiorcę, w przypadku uporczywej odmowy uzyskania dokumentu od banku może nam pomóc Rzecznik Finansowy, a także sąd, przed którym wytyczyliśmy sprawę. Zobowiąże on bank do wydania takiego dokumentu w ściśle określonym terminie.